张安世道：“现下确实是五厘，钱庄这边，也会根据实际的情况，进行调整，不过调整的幅度并不大，大抵都在这五厘上下。”
朱棣道：“那朱允炆说你在做善事，这样看来……还真是做善事啊，五厘……这天底下，朕还没见过这样的利息。”
朱棣对于民间，也并非是一无所知，他叹口气：“你啊你……做善事也很好，说明你总算从朕身上，学去了几分爱民之心。”
顿了顿，朱棣又道：“只是……你都做买卖了，可不能做善事做的没有节制啊，这样的利息，要吃亏的。”
张安世笑了：“陛下……不会吃亏。”
“这么低的利息，也不会吃亏？”
“何止不会吃亏，而且还能大赚特赚。”张安世道：“陛下……理论上来说，我们手头上有多少银子，这么低的利息借出去，确实吃亏。毕竟……其中可能会有坏账，而且……这些银子干点什么都有赚头，何须在乎这区区五厘之利呢？”
张安世顿了顿道：“可是陛下有没有想过，如果借出去的钱，不是我们自己的呢？这就意味着，我们有无穷无尽的银子。若是手头一百万两银子借出去，才得五厘利息，固然一年到头，才不过挣来五万两，不算什么？可若我们有十个一百万两，有一百个一百万两，甚至一千个一百万两呢？”
朱棣听罢，眼珠子都要掉下来：“你不妨把话说明白一点。”
张安世道：“我们出借的目的，是盘活我们的业务，同时也给我们带来更大的影响力和信用，在别人看来，天下这么多人欠咱们的银子，这钱庄的信用还值得怀疑吗？因此，我们借此……便可吸储，譬如臣，就用两厘的利息来鼓励大家将银子存到我们的钱庄。”
“如此一来，百姓们多余的余钱，送到钱庄来，咱们给他两厘的利息，转过头，我们再五厘贷出去，这中间就有了利差，而且这个利差不小，陛下想想看，我们若是用天下有余钱的人，转而贷给天下需要银子的人……这其中涉及到的金银流动数量，有多可怕。哪怕这一加一减，只有三厘的利差，可无数个百万两银子的三厘价差，又意味着什么呢？”
朱棣这一下子懂了，他身躯一震，眼里放出精光，霎时之间，朱棣龙精虎猛起来。
第162章 简在帝心
银子……数不清的银子……
朱棣终于明白这钱庄的意义所在了。
他深吸一口气，脑海里无数的念头掠过。
此事若是能成，这可远比挣百万两银子有意义得多。
只是……
朱棣凝视着张安世道：“中间是三厘的利差，三厘固然不多，可朕在想，那些借了钱庄银子的人，若是还不上，怎么办？”
对于这个问题，张安世自也是早就想到了，便道：“这个容易，所以借贷，都有抵押物，现在可接受的，乃是田产、土地、宅邸。将来臣还会想办法，再扩大一些新的抵押物出来。所以……无论怎么样，钱庄都不会亏。”
朱棣诧异地道：“抵押物？土地？”
张安世道：“对，而且在估价的时候，往往这抵押的价格都是按最低价算，因此……若是连如此低息的钱都不还，这抵押物被钱庄收走，对方也无话可说了。”
朱棣皱眉：“若是如此……岂不是……”
朱棣毕竟是皇帝，不是纯粹的商贾，他算术不好，所以此时要理解张安世的意思，就必须大脑高速运转。
他道：“如此一来，便只有那些有地的百姓，才可借钱，那些没有土地的，反而是最需借钱的百姓，恰恰一文钱也借不出？”
张安世笑了：“陛下，这就是其中最玄妙的地方。朱……空空和尚的话，陛下听说过吧？那些地方上的大户人家，借贷给寻常百姓的钱利息是极高的，一年让多还三成、五成，都算是有良心的，除此之外，还有九出十三归，有驴打滚。陛下是否想过，为什么他们敢要这样的高价？”
朱棣默不作声，只定定地看着张安世，等待张安世的答案。
张安世道：“臣让人去查访过，就算上元县的刘家村，此村有两家大户，占了村中几乎五成以上的土地，又有七十三户，是寻常的农户，他们家里都有一些薄田，多则十几亩，少则数亩，剩下的便是佃农了。”
“这些人为数最多，有一百二十多户，这一百二十多户人，几乎没有任何的田产，绝大多数都是依附那两家大户为生，但凡遇到了灾年，寻常农户种出来的粮食，自己吃都不够，只能都向这两个大户人家告借，而这两家大户，又因为彼此世代为姻亲，他们借出的利息，都是商量好了的。”
“可现在不同了，如今这钱庄，可以抵押借贷，就意味着，这个村子里，七十三户寻常的农户，在灾年时可以借出银来，可以渡过难关。而那大户的利息高得吓人，他们若是多借一些钱，哪怕是七厘，或者黑心一些，十厘的利息，借给那些佃农，也是有利可图。”
“陛下，从前能借出钱粮的，只有两个大户人家，可现在不一样了，现在一个村子，理论上便有七十多户人家，可以成为潜在的借债者，因为他们可以以便宜的利息，拿到资金，因而……最终，那些连地都没有的佃农，他们固然不可能在钱庄借贷出钱粮来，可借钱粮的对象却增加了十倍甚至一百倍，这家利息高，邻村还有许多人有钱粮呢，如此一来……这大户能做的，要么就是将利息降到十几厘，甚至是十厘之下，要嘛……就一文钱一粒米也别想借出去。”
朱棣恍然大悟：“原来如此。”
“有了这些，臣以为……可以大大地缓解土地兼并，除此之外……”
朱棣目光炯炯地看着张安世，眸光显得越发的亮，口里道：“除此之外，还有什么？”
张安世道：“除此之外，钱庄这边，有了足够的信用，便可以借此铺至天下所有州县。臣甚至已让一批人，往安南进行试点。不只如此，有了如此多的资金可以调用，将来朝廷遇到了大事，也可向钱庄告借，渡过难关。”
朱棣对于张安世这后面的话，显得十分意外，皱眉道：“朝廷办事，也要向钱庄借钱？”
张安世道：“这是规矩，陛下可想过，为何大明宝钞最终沦为如今的境地吗？根本的原因就在于，滥发无度。这天底下的所有资金，都不是凭空来的，它有源头。所以一切的出借和收纳，钱庄的本质上只是一个工具。工具用的好，则利国利民，而一旦没有节制，则非要天下大乱不可。”
“再者说了，这钱庄的钱，借给了朝廷，若是朝廷胡乱花了去，这不还等于是陛下开的这个钱庄，向天下的臣民们借债，背负了债款，然后送给了国库吗？如此一来，受益的是朝廷，吃亏的是天下百姓和陛下啊。”
这一下子，就将事情的本质点出来了，朱棣本就是一个有远见的人，很是认同地道：“所言甚是，朕竟没有想通这个关节。”
张安世又道：“还有一个好处，那就是依靠吸储，得了如此多的资金，那么陛下……就可以以钱庄为工具，为将来的发放新的宝钞做准备了。”
朱棣凝视着张安世：“新宝钞？”
张安世点头：“对，只是这新宝钞，却不能再靠宝钞司来发放。”
这大明宝钞说来可笑，是内廷十二监下辖的宝钞司来印发的，一群宦官，自己发着玩，拿出去流通，说实话，大明宝钞能坚持到洪武末年才开始大规模的贬值，已算是太祖高皇帝足够铁腕了。换做其他皇帝，只怕不出三年就要出事。
在朱棣期许的目光下，张安世接着道：“新的宝钞发钞，必须得以金银为储备金，也就是，要确保发出去的钞，可随时在钱庄兑换出金银。只有这样，它才具备了流通的资格。”
朱棣若有所思：“你拟一个章程来，朕细细的看看。”
说罢，朱棣便大笑着道：“这样看来，这钱庄实在是一箭三雕，好的很。”
张安世心里却想，其实还有一个最大的好处，他没有说呢。
正规钱庄的出现，若是真的能够推广到全天下州府的话，那么整个社会形态，就都会发生根本的改变。
从前张安世一直弄不明白，为何古代的地主或者士绅们，不愿意将资金投入到生产活动，或者是其他的商业活动中。
如果说只是单纯的商贾低贱，这显然是说不通的，因为人性本就贪婪，有利可图，难道就没有人靠这个牟利？
后世总是说哪里哪里出现了资本主义的萌芽，可实际上，这萌芽永远都只是萌芽，无论如何也长不出参天大树。
直到张安世真正来到这个世界，了解了这个时代的情况之后，这才知道，自己上一世的所有印象，统统都被颠覆了。
人们对于地主和士绅的盈利，用的恰恰是后世人的思维方式去思考问题。
认为他们只是靠天吃饭，而且农业的收益率极低。
理论上而言，确实是的，可种地能挣多少钱？
实际情况，绝大多数的大地主和大士绅们，其实压根就不靠种地盈利。
你以为他们平日里苦哈哈的靠那点庄稼地，实际上……他们的利润，其实远远超出了商业所带来的利润，而且还旱涝保收。
家里有大量的土地，就可提供一个安稳的环境给子弟们读书，读书之后，考功名，哪怕考的不是进士，即便是一个秀才，在本乡，其实已经算是人上人了。
丰年的时候，可以大量地囤积粮食。
而到了灾年，就大量的以低得令人发指的价格收购更多的土地。
不只如此，还可垄断本乡、本村的保长、甲长的名额，如此，就有了代县里征税和决定谁来服徭役的特权。
每年大量将钱粮借出去，一年的利润，至少在五成以上。
五成是什么概念？那就是十两银子，你只需躺在家，两三年之后，就可得到二十两纹银。
通过出借钱粮，等到连年大灾的时候，不但可以囤货居奇，将重要的粮食、布匹捂在手里，牟取更多的暴利之外。更是通过债务，控制那些灾荒中流离失所的百姓。
表面上，法令不可蓄奴，可在人要饿死的时候，哪怕一文钱不出，给他一天两顿馊饭，让对方为你当牛做马，人家也要跪下给你磕头，对你感恩戴德。
所以传统印象中，地主和士绅是靠天吃饭，农业的利润微薄，其实根本是假象，对于农户和佃农而言，确实是如此。
可对士绅们而言，实际上……他们所掌握的，是一个暴利的行业。
这个行业有很高的准入门槛，旱涝保收，利润惊人，而且在本乡本县，都有各种隐形的特权。
因此整个古代，几乎所有的人，唯一的目标就是成为地主，继而通过财富培养子弟，成为士绅，再牟取到利润之后，拼命的将这些钱粮扩张土地。
任何一个王朝，都是在无数内卷的士绅和世族们不断土地兼并的过程中直到灭亡。
至于其他的任何生产，不但费时费力，而且所需投入不小，获利也未必能如意，还要遭受歧视，所谓的工商活动，几乎被压到最低。
所谓的工商衍生出来的萌芽，不过是一个笑话而已，萌芽永远是萌芽，永远都不可能开出任何的果实。
张安世是个有道德感的人。
至少他知道，这一条路已经走到了死胡同里，想要改变，唯一做的，就是斩断士绅牟取暴利的手段。
只有将他们的暴利一根根地斩除，让土地的投资，回归到本该有的位置。
那么……秦汉时期，那些同样的读书人，不再以兼并土地为一切，而是以立功封侯为理想的人，才会不断地涌现。
他们不再拘泥于土地的兼并，也不再是以维护土地制度为一生的终点，而是怀有远大的理想，而不是躲在一亩三分地上拼命的内卷。
“陛下，万事开头难，臣以为，当务之急，是先要立规矩，这钱庄牵涉到的利益太大了，稍有变动，都可能影响国计民生！”
“除此之外，臣这边，还打算设一个算学学堂，招募人来学习，这钱庄要铺开，就必须得有大量账房，除此之外……还有一事。”
朱棣道：“你说罢。”
张安世便又道：“除了算学，因为涉及到了大量的契书以及抵押，还有各种票据，这其中……还需大量的讼师。”
“讼师？”朱棣眉一沉，这其实是个敏感的问题。
古代有个约定成俗的规矩，就是民不举官不究，父母官们乐于没有诉讼，这样才显得自己治下海晏河清。
而地方的士绅们执行家法或是族法，也不愿官府来干涉乡间的纠纷。
至于朝堂上的大臣们，当然也不希望到处都是纠纷，影响这太平盛世。
于是乎，讼师几乎成了人人喊打的对象！
这些精通律令条文，给人书写状纸的人，不但被人瞧不起，有时惹了父母官，少不得还要狠狠收拾的。
张安世这家伙，显然又触碰到了一个较为敏感的问题。
张安世看着朱棣犹豫的神色，继续道：“臣打算再办一个律令学习班，招募人学习律令的条文……”
朱棣只道：“有这个必要吗？”
张安世很是认真地道：“涉及到了大量的金银，难免就有纠纷，钱庄想要做到万无一失，就必须得有大量相关的人员，如若不然，难以让人心悦诚服，而一旦不能让人心服口服，谁还相信钱庄呢？”
朱棣这回居然只是顿了一下，便颔首道：“既如此，朕就恩准啦。”
张安世道：“只是……以臣之力，只怕没人肯来学。”
朱棣道：“那你想如何？”
“要不，就挂我姐夫的招牌吧，就说……皇家算学学堂，或者是皇家律令学堂？陛下，但凡是能识文断字的人，谁敢学这个呀，学这个要被人瞧不起的。”
朱棣冷冷道：“这岂不是栽到了朕的头上？你这糊涂虫，入他娘的，叫东宫算学和律令学堂吧。”
“啊……”张安世一愣：“可……东宫……太子……是臣姐夫啊，我怎好害他。”
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